1 /8Como economizar para o conceito de aposentadoria usando miniaturas
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Dicas de crise financeira para cada etapa da vida ao vender online
Parece que foi há muito tempo, mas a noite de 25 de fevereiro passado foi uma que nunca esquecerei. No início do dia, minha esposa e eu pagamos a um fotógrafo um depósito de US $ 1.000 pelo bat mitzvah de minha filha em agosto. Tínhamos que fazer outros pagamentos também, e de repente me ocorreu que algumas contas maiores do evento estariam vencendo em breve.
Naquela semana, graças às crescentes preocupações com o COVID-19, nossas economias de bat mitzvah, que giravam em torno de US $ 40.000 e vinculadas a uma conta de poupança isenta de impostos (TFSA), quase totalmente preenchida com ações , caíram cerca de 7 por cento. Comecei a entrar em pânico: e se cair mais e eu não tiver dinheiro para fazer a festa?
Na manhã seguinte, retirei todo o dinheiro daquela conta das ações para o caixa, evitando uma perda mais acentuada, pois o mercado caiu cerca de 30% nas semanas seguintes. Embora ainda espere que o dinheiro possa ser usado para o bat mitzvah - isto é, se não tiver de ser cancelado - também estou feliz por agora ter uma reserva de dinheiro para o caso de minha renda desaparecer.
O que eu não fiz foi vender meus ativos de aposentadoria mantidos em um plano de poupança para aposentadoria registrado (RRSP), que perdeu milhares de dólares em março. Felizmente, fiz 40 anos em fevereiro passado, então é provável que eu ganhe esse dinheiro de volta e mais um pouco quando me aposentar - desde que não haja outra catástrofe inesperada, é claro.
Para meu pai, um gerente de projetos de 66 anos que ainda assume contratos freelance, o momento dessa crise é mais preocupante. Se o mercado não se recuperar nos próximos dois anos, o impacto em suas economias pode forçá-lo a reduzir alguns de seus planos de aposentadoria.
Obviamente, não importa a sua idade: a crise do COVID-19 afetou as economias, os investimentos e o poder aquisitivo de todos. O que você pode fazer a respeito depende de quanto tempo resta antes de marcar seu último relógio.
2 /8Investir em ações no smartphone
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E se minha carreira estiver apenas começando?
De certa forma, o grupo mais jovem de poupadores - pessoas entre 25 e 39 anos - está na melhor forma durante e após uma crise, diz Allan Small, consultor sênior de investimentos do Allan Small Financial Group de Toronto . Muitos deles estão apenas começando a economizar e, portanto, podem não ter tanto dinheiro em ações, que sobem e descem de forma mais dramática do que uma conta poupança. O que quer que eles tenham em ações, porém, tem muito tempo para se recuperar da queda. “Os investimentos não vão a zero e vamos superar isso”, diz Small.
Embora possa parecer contra-intuitivo, o conselho de Small para esse grupo é começar a colocar dinheiro no mercado de ações, caso ainda não o tenha feito. Em 2008, durante a última crise financeira, muitas carteiras de investimento perderam quase metade de seu valor, mas aqueles que permaneceram investidos foram recompensados: entre 9 de março de 2009, dia em que o mercado atingiu o fundo do poço, e 21 de fevereiro de 2020, dia da crise atual começou, os mercados de ações no Canadá e nos Estados Unidos subiram 137 por cento e 398 por cento, respectivamente.
“Aproveite esta oportunidade para comprar”, diz Small. “Não vamos voltar a viver em cavernas. Quando nos recuperarmos, as ações de empresas de boa qualidade e de bancos canadenses terão um bom desempenho. ” Dessa forma, diz ele, as pessoas que estão apenas começando a economizar podem aproveitar a crise para se preparar para a aposentadoria.
3 /8Jovem casal comprando nova casa
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E se houver algo que eu precise agora?
É verdade que muitos assalariados precoces têm objetivos que não estão tão distantes quanto a aposentadoria - como uma casa, um casamento, um filho ou um carro novo. Se, como eu, você estava economizando para um desses em um TFSA pesado em estoques, é possível que alguns desses planos tenham de ser suspensos. Porém, se a despesa não for algo que você possa adiar, há um lado positivo na crise. “Se alguém quer fazer uma grande compra, as taxas de juros são baixas e isso torna o empréstimo atraente agora”, disse Jason Heath, diretor-gerente da Objective Financial Partnersem Markham, Ont. “Basta ter em mente que as taxas estão baixas porque a economia está fraca, e assumir mais dívidas em um momento em que estamos entrando em uma recessão é arriscado.” Ele sugere a criação de um orçamento detalhado para garantir que você seja capaz de pagar definitivamente uma linha de crédito antes de seguir esse caminho.
Se você tem um pouco de tempo para economizar para seu objetivo, Heath aconselha colocar o que puder em uma conta de poupança com juros altos . Apesar do nome, os juros não serão muito altos - talvez 2% ou mais, dependendo da instituição financeira - mas você também não perderá nada se o mercado continuar caindo. Para aqueles com dívidas de cartão de crédito , no entanto, é sempre melhor pagar primeiro, pois uma conta poupança nunca renderá mais do que a maioria dos cartões de crédito cobra de juros mensais.
4 /8Mulher de negócios sorrindo no escritório em casa
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E se eu estiver no auge do meu poder aquisitivo?
Se você tem entre 40 e 50 anos, provavelmente está ganhando mais do que na década anterior, o que significa que, com sorte, também está economizando mais. Considerando que você ainda está de 10 a 20 anos longe da aposentadoria, seu RRSP pode ser mais investido em ações do que em títulos - o primeiro sendo mais arriscado, mas vale a pena se você conseguir enfrentar os altos e baixos do mercado. Se for esse o caso, e você deu uma olhada em sua conta de investimento recentemente, viu seus ativos despencarem em milhares de dólares. E agora?
O primeiro passo é certificar-se de que sua casa financeira está em ordem. Com a perda de empregos aumentando rapidamente em todo o país, você vai querer estar preparado para um impacto potencial em sua receita, pagando dívidas de cartão de crédito e reduzindo despesas sempre que possível. Tal como acontece com os primeiros assalariados, se houver custos grandes e inevitáveis surgindo nas próximas semanas ou meses, coloque todo o dinheiro que puder em uma conta de poupança com juros altos para que fique fora do mercado de ações, que pode continuar a cair se COVID-19 não melhora tão rapidamente quanto o esperado
Se você continuar a trazer dinheiro, não pare de economizar - uma queda no mercado pode lhe dar a oportunidade de comprar ações a um preço mais barato. Mais uma vez, se você comprar ações baratas agora, teoricamente ganhará dinheiro à medida que essas ações voltarem a subir. Se você atingiu essa idade e nunca teve ações, agora é um bom momento para conversar com um planejador financeiro para ver se entrar no mercado é certo para você.
Quando se trata de investir em ações, a maioria dos especialistas recomenda colocar apenas um pouco de dinheiro no mercado de ações todos os meses - uma estratégia chamada "média de custo em dólar". Digamos que você tenha $ 12.000 em dinheiro e gostaria de investir. Você iria dividir isso em 12 pagamentos iguais e investir $ 1.000 por mês, em vez de todos de uma vez. Se a crise do COVID-19 fizer com que o mercado caia naquele mês, você só investiu $ 1.000, de modo que seus próximos $ 1.000 podem ser gastos em ações ainda mais baratas. Se o mercado observar uma recuperação sustentada antes de você investir todo o seu dinheiro, você terá perdido alguns ganhos, mas ainda é melhor ser cauteloso em uma economia desestabilizada.
É claro que a maioria das pessoas no meio da carreira que já está investida provavelmente tem um saldo de ações e títulos (que tendem a subir quando as ações caem) em seu portfólio. À medida que a parcela de ações dessas economias diminui, e se você ainda se sente bem em assumir algum risco, pode mover fundos da parte de títulos de seu portfólio para ações para manter o equilíbrio como estava.
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